Страховому делу в России всегда сопутствовала некая непримиримая борьба, зародившаяся во времена тоталитарного режима. Клиенты страховых компаний всегда хотели получить больше, а государство старалось отдать меньше. Эта славная традиция успешно перекочевала в рынок и демократию, где так называемые «верхи», набрались опыта и изобрели все более и более изощренные механизмы собственного обогащения.
Наблюдая за неравной борьбой между страховщиками и страхователями, не трудно убедится в выгодном положении последних. Их права защищаются новым Гражданским Кодексом. Но не все клиенты осведомлены, чем пользуются страховщики. Многие позволяют себя попросту «разводить».
Развод по-русски.
Обмануть себя или «развести» по данным статистики позволяет третья часть клиентов. Таких доверчивых «лопушков» видно сразу. При заключении договора они согласны на все. Они верят, что все правила и условия договоров, которые страховая компания выделила и разработала под себя, безоговорочно правильные и верные.
Гражданский кодекс является одним законом для всех. И если правила страховщиков идут в разрез с гражданским законодательством, сотрудничать с такими страховыми компаниями чревато, особенно в денежном плане.
Для того, чтобы исключить все несоответствия и непонимания, обязательно необходимо заключить договор страхования в письменном виде. В нем нужно подробно прописать все возможные условия и риски. Не принимайте всерьез слова страховщика о том, что страховой полис является договором страхования. Полис – это документальное свидетельство о том, что между страховой компанией и клиентом заключены договорные обязательства.
Не засматривайтесь на весьма популярные пластиковые карточки страхования. Все их преимущества заключаются в возможности активации посредством телефона, но не более этого. В этом случае вы подвергаетесь огромному риску, так как пластиковая карта не является договором страхования, на ней отсутствуют печати и подписи сторон. Она также не предусмотрена Гражданским кодексом. Известны ситуации, когда клиенты звонили для активации и попадали не по адресу.
Также клиенту непозволительно разрешать страховщикам манипулировать значением слов «кража» и «угон». Выплата компенсации осуществляется только в случае наступления первого события. В практике существуют ситуации, в которых нежелающие платить деньги страховые компании ссылаются на 166 статью Уголовного кодекса. В ней угон трактуется как овладение транспортным средством без цели хищения. На основании этой статьи страховщики предлагают клиенту подождать до того времени, пока на машине не накатаются и не вернут. Признать факт не временного угона можно спустя только два месяца. Органы полиции, не обнаружив украденный автомобиль, переквалифицируют угон в кражу. В результате мы получим, что транспортное средство было угнано с целью завладения. Даже в таком случае страховая компания найдет возможность потянуть время до того, пока не появятся свободные денежные средства. Например, уведомят о начале собственного следствия. Часто страховщики заставляют клиента подписать соглашение, что в случае, если автомобиль будет найден, он вернет выплаченные деньги. Вроде правильно, но на самом деле абсолютный абсурд. Давайте поразмыслим. Зачем клиенту старый с чужими номерами автомобиль, ведь он получил свою денежную компенсацию и приобрел абсолютно новое транспортное средство. Но этот найденный автомобиль не нужен и страховщикам. Пользуясь возможностью, страховщик пытается ставить условия, что каждый должен владеть своими вещами: клиент автомобилем, а страховая компания – деньгами. Необходимо знать о том, что такие требования не могут быть выдвинуты в качестве условий выплаты.
Иногда ухищрения страховщиков и вовсе грубые. Например, при краже дорогого автомобиля, страховые агенты требуют у страхователя копию справки-счета, так как в ней часто указывается заниженная стоимость. По закону клиент не обязан предоставлять этот документ, но по собственному незнанию любезно предъявляет справку, тем самым нанося себе непоправимый вред. Возмещение ему не выплачивается вовсе, так как страховщики ссылаются на то, что страхователь действовал нечестным путем при заключении договора, что скрыл настоящую стоимость автомобиля. Необходимо знать, что стоимость транспортного средства фиксируется только единожды при заключении страхового договора.
Страховщики-мошенники часто увиливают от выплаты компенсации, ссылаясь на нарушение нормативно-правовых актов, а именно правил дорожного движения. Все ДТП случаются по причине нарушений правил. Самым главным является тот факт, что Гражданский кодекс не имеет никаких оговорок касательно того, что случаи подобных нарушений влекут за собой отказ от выплат компенсаций.
Другие страховщики-изобретатели говорят о выплате возмещения по случаю кражи транспортного средства в случае, если машина состоит на учете в МРЭО. Они объясняют это действие тем, что найти можно только автомобиль с номерными знаками. Факт чуткой заботы страховых компаний о себе понятен, но что делать только появившемуся на свет владельцу дорогой четырехколесной игрушки, если неучтенный автомобиль является четкой мишенью для представителей криминального мира? В момент кражи необходимо предоставить страховщикам все комплекты ключей и весь пакет документов. Если это условие не выполнить, то компенсационной выплаты можно не ждать. Проблема сформировалась в том, что большая часть клиентов не изучала Гражданский кодекс подробным образом. Страховщики действуют в своих интересах и не собираются сообщать об этом клиентам.
Если страховой случай имеет место, а автомобиль украден или стал участником ДТП, то следует в тот же момент и без промедления сообщить о наступлении страхового случая в страховую компанию. Важно понимать, что даже своевременное уведомление не защищает вас в полной мере. В пятницу или в выходной день можно услышать рекомендации о том, что не стоит торопиться и приехать в понедельник. Потом будет невозможно доказать с каким приятным голосом состоялось общение, а также то, что сделано все было вовремя. Слова не будут является весомым доказательством.
Многие компании не имеют возможности предоставить качественный круглосуточный сервис, которым будет грамотно разъяснено, что необходимо предпринять при наступлении страхового момента. Это и не выгодно самим компаниям. Необходимо помнить, что извещать страховую компанию нужно не только в устной форме, но и в письменной в обязательном порядке. Необходимо это делать в сроки, которые оговариваются страховым договором. Не лишним будет привлечь свидетелей, которые засвидетельствуют факт звонка в страховую компанию. По возможности нужно записать телефонное общение на диктофон.
В случае невозможности отказа от выплат в полном объеме, страховщики усердно пытаются снизить сумму компенсационных выплат. Умные страховые компании оперируют утверждением о том, что с момента приобретения транспортное средство упало в цене, и, как следствие, сумма выплат будет соответственно ниже. Клиенты принимают предъявленные проценты амортизации за чистую моменту, не подозревая о том, что у всех страховых организаций проценты износа различаются. Устанавливаются они, как и общая сумма ущерба, только оценочной, а страховой компанией.
После всех вышеуказанных боевых действий, победивший клиент столкнется еще с одной трудностью. Страховой служащий, в целях экономии средств на ремонтные работы, подберет только тот сервис, услуги которого будут значительно дешевле. О качестве здесь говорить не приходится, а посредническое вознаграждение страховая компания от сервиса получит в полном объеме. Вот почему у солидных страховых организаций чаще всего низкосортные мастерские по автомобильному ремонту и сервису. Из всего следует, что клиенту необходимо знать, что по закону, только за ним остается право выбора достойной сервисной мастерской. Необходимо только лишь описать все условия по ремонту в отдельном пункте договора.
Закон всегда прав
Обойти уловки страховых организаций можно, но избежать подводные камни Гражданского кодекса невозможно. Столкнется с ними страхователь исключительно там, где не сумел поймать его страховщик. Порядочному покупателю украденного транспортного средства страховой компенсации вообще не видать, так как сделка покупки украденного автомобиля признается недействительной, как и сам страховой договор. Но даже если авто полностью «чисто» во всех отношениях, а пользование им осуществляется по доверенности, в которой забыли указать возможность получения страховой компенсации, то проблемм не избежать. Необходимо разыскивать бывшего владельца и оформлять новый нотариально заверенный документ. Только где он и нужно ли ему это?
Можно вдаваться в долгие дискуссии со страховщиком по поводу умышленности выезда на встречную полосу. В Гражданском кодексе предусмотрено, что владелец должен приложить максимум сил для того, чтобы сохранить свое имущество, при этом страховщики могут быть освобождены от выплат, в случае глубокой неосторожности клиента. Даже брошеная на обочине дороги машина, разбитая в ДТП, может служить основанием для отказа от выплат.
При приобретении страхового полиса необходимо помнить, что момент вступления его в силу, согласно Гражданскому кодексу, начинается с момента оплаты страхового взноса в кассу страховщика. В случаях, когда приобретение осуществляется вне стен офиса, единственным правильным решением будет требование у страхового агента квитанции, подтверждающей оплату полиса.
Вот еще более парадоксальный момент. Страхователь в соответствии с Гражданским кодексом обязан предъявить в страховую компанию документы, которые свидетельствуют о факте страхового случая. В случае ДТП документом является справка ГИБДД об аварии, а также ее участниках и виновнике. Но на представителей органов полиции нигде не возложены обязательства выдавать подобную справку. А без этой «волшебной» справки страховщик не сможет даже отправить автомобиль в оценочную компанию, не говоря уже об исполнении других обязательств в соответствии со страховым договором.